陆磊2023金融街 陆磊2023年参与的公益活动

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关于微众银行贷款

4月19日，中国普惠金融研究院发布调查：某小微客户无财务报表，抵押物不足，业务证明文件不足。面对这样的客户，客户经理和审批人员往往对如何进行风险评估有不同的看法，不同的银行会做出不同的选择。

“行业内很多小微融资业务都是从个体企业主的角度进行风险评估的。结合实践，我们发现以企业主的信用作为考核依据更为有效”。4月17日，微众银行公司金融总经理在2022清华五道口全球金融论坛上表示，简单来说就是把企业主的个人信用和商家的经营数据合二为一。在贷前信用评估体系中，不仅有基于企业主的信用评估，还有银税互动、银商互动、公正等企业信用数据。因此，这些大数据可以被有效地整合和建模，贯穿于整个审批流程。这套数据驱动的全流程可量化风控体系，可以让做“第一贷款人”变得可行。

加大对小额信贷的支持

从4月份开始，监管部门逐步加大对小微企业的金融支持。

4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局发布《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》(以下简称《通知》)，从支持受困主体脱困、平滑国民经济周期、促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务、加大对实体经济支持力度的23项政策措施。

根据央行的数据，3月末，普惠贷的余额为。惠特尼小额贷款20.8万亿元，同比增长24.6%，高于各项贷款增速13.2个百分点。支持小微经营主体5039万户，同比增长42.9%。

4月15日，央行决定于4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。为加大对小微企业和“三农”的支持力度，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，引导金融机构积极运用RRR切块资金支持受疫情影响严重的行业和中小微企业。

“在我国，小微企业和个体工商户数量众多，占1.5亿市场主体的绝大多数。帮助小微企业和个体工商户是保障市场主体和居民就业的重要内容。也是银监会引导银行业和保险机构支持实体经济健康发展的重要要求。”4月15日，银监会统计信息与风险监测部负责人刘在国新办举行的一季度银行业保险业运行发展情况发布会上表示，今年以来，外部环境的复杂性和不确定性增加，国内疫情更加频繁，小微企业和个体工商户困难加剧。

根据

4月8日，银监会发布《通知》，给出工作目标：银行业金融机构总体上继续实现单笔授信1000万元(含)以下普惠性小微企业贷款“两增”目标，即贷款增速不低于各项贷款增速，贷款余额户数不低于年初水平。增加信用贷款，努力不断提高信用贷款在普惠性小微企业贷款余额中的比重。努力提高小微企业首贷户比例。大型银行和股份制银行全年法人小微企业首贷户数增加，均高于上年。在确保信贷投放增量扩大的前提下，力争实现2022年银行业普惠性小微企业新增贷款利率低于2021年。

2022年4月19日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合召开金融支持实体经济工作座谈会，指出各金融机构要围绕联系服务业、小微受困主体、货运物流、投资消费等重点支持领域，

“三高”问题

自3月初以来，中国外部环境的复杂性和不确定性增加，国内疫情更加频繁。小微企业和个体工商户困难加剧。

“一些地方的真实经济状况，尤其是中小企业，非常糟糕。”4月16日，中国银行业协会党委书记魏星在清华2022五道口全球金融论坛上表示，目前，数字普惠模式为解决小微企业融资问题提供了有效途径，但覆盖全国的公共信用数据库建设滞后。与此同时，商业银行的自收也存在接入困难、重复对接甚至无法接入等问题。

大众表示，从金融行业的实践来看，数字金融和金融科技有效提升了金融服务效率，改善了用户体验，扩大了业务规模。与此同时，它们大大降低了成本和风险，改善了金融服务的覆盖面和可用性，并使“普遍获得”成为可能。

然而，一组数据反映了小微企业贷款的复杂性。统计显示，截至2021年底，中国企业数量已达4100万家，其中只有300万家有贷款，占比7%。从数据可以看出，我国小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持不匹配，小微企业的贷款市场空间没有得到充分满足。

“这是时代变迁留下的方向和空间。依托金融科技‘ABCD’(人工智能、区块链、云计算、大数据)降低银行端的‘三高’，同时匹配小微企业客户‘短而急’的资金需求，化解供需端的结构性矛盾。”大众认为根本原因是风险成本。

高、获客成本高与服务成本高的“三高”问题，导致小微金融业务的投入产出难以成比例。

然而这一套逻辑看似简单，但需要跑通、跑透变成一种可持续商业模式却没那么容易。当前中国银行业积极探索数字化转型，但在小微企业贷款领域仍难破解诸多难题。

银保监会初步统计，截至3月末，银行业普惠型小微企业不良贷款率是2.07%，同比下降0.25个百分点。

但这仍处于较高水平。以去年末数据为例，商业银行不良贷款率为1.73%，而普惠型小微企业不良贷款率是2.32%。而这一数据还是在监管层实施延期等举措实现的。

据国家外汇管理局副局长陆磊透露，截至2021年末，人民银行通过普惠小微企业贷款延期支持工具累计提供激励资金217亿元，直接带动地方法人银行对2.17万亿元普惠小微企业贷款实施延期，撬动全国银行业金融机构共对16万亿元贷款本息实施延期，减轻了小微企业阶段性还本付息压力。通过普惠小微企业信用 贷款支持计划累计提供优惠资金3740亿元，直接带动地方法人银行发放小微企业信 用贷款1.05万亿元，撬动全国银行业金融机构累计发放普惠小微信用贷款10.3万亿元。

微众银行的逻辑

自2021年起，银保监会进一步聚焦小微企业中的相对薄弱群体，重点监测统计普惠型小微企业贷款，即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款，而微众银行的小微企业则更为下沉。

“我们服务的客户中有77%年营业收入是在1000万以下，雇员人数平均大概是10人，也有近三分之二是征信白户。”公立称。

微众银行触达传统金融服务覆盖不足的长尾民营小微企业客群，截至2021年12月31日已辐射29个省及直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，约60%企业是首次获得银行贷款。随着国家层面数据应用的进一步打通，区块链、云计算等一系列技术的成熟应用，“微业贷”模式将更具有可复制性和可拓展性。

微众银行在2021年推出全国首个线上无抵押企业流动资金产品“微业贷”，从申请到提款全部在线完成。企业法定代表人和个体工商户都能申请，最高可借500万元，快至1分钟到账，无需抵质押，无需纸质材料，无手续费，无需线下开户，线上办理即可。

微众银行的小微企业贷款逻辑是什么？

微众银行党委书记、行长李南青表示，在建设数字银行体系的进程中，微众银行高度重视对金融科技的建设和投入，提炼出金融科技的“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据），实现了一系列前沿技术的积累和国际领先的应用。通过有效运用金融科技技术，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好成本管控以及降低经营风险，同时还打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三个方面做到了三者兼备。

发展普惠金融的核心是提升风险管控能力。据了解，当前我国银行业在小微融资领域较多都是从企业主个人的角度来做风险评估。对此，公立提出了微众银行的观点与具体实践，“以企业主体信用作为评估依据更为有效，简单来说就是将企业主个人的信用和企业的经营数据合二为一，在贷前授信评估体系里面，既有基于企业主个人的信用评估，也有银税互动、银商互动、司法等企业信用的数据，可以将其有效整合并建立模型。贷中及贷后环节还有严格的监控模型及行为评分、预警处置模型等。”

公立强调，灵敏性是企业数字化风控体系最大的特点。“结合宏观经济形势和政策导向，通过企业的税收、财务数据、社保数据等一系列先行指标，从行业、区域、客群等维度进行资产组合管理，通过风险收益的综合分析，确定信贷管理政策并指导应用于业务。”

数字化风控是普惠金融的基础，而如何找到客户，则是决定普惠金融是否能实施的关键。在数字营销层面，微众银行探索“微众范式”正在得到验证。

在具备上述两大“数字化”能力基础之上，实际运营过程中，“数字化”逻辑贯穿始终。“微众银行将数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的持续的经营管理服务。”公立进一步补充了数字化在场景方面的实际使用案例。“在数字化供应链金融模式上，依靠但不依赖核心企业，针对各行业特性、品牌商政策，以及用户画像，结合客户的实际用款需求，提供差异化的金融解决方案，并且能够智能触发动态调额、旺季降息，精准地匹配产业客户对额度、利率、用款节点的实际需求。”

“微众银行的介绍很有意思，中小微企业金融服务，同样可以用数字技术。”北京大学国家发展研究院副院长黄益平在2022年清华五道口全球金融论坛上表示，数字技术最大优势是一方面可以通过平台的长尾效应解决金融服务过去很难实现的获客难的问题，所有的客户上来之后，就可以留下数字足迹，用大数据分析的方法来做信用风险评估，从而决定要不要给它融资，微众银行和网商银行在这方面已经积累了非常好的经验，在特定的融资范围里，他们 的风控做得是很不错的。传统金融机构发现给中小企业很难服务，主要是获客难和风控难，利用数字技术以后，可能能克服这样一些障碍。“十三五”期间，中国的普惠金融发展有很大突破性进展，主要来自于数字技术的应用。

当前，数字化转型已成为中国银行业的必答题，中国银行业数字化转型投入巨大且已取得一定成绩。以数字化转型暂时处于领先优势的招商银行为例，2021年信息科技投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%。截至报告期末，招商银行集团研发人员达10,043人，较上年末增长13.07%。作为首个获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。

陆磊的个人简历

陆磊个人简历：陆磊，男，汉族，1970年11月生，江苏常州人，出生地江苏武进，研究生学历、经济学博士学位，研究员。

陆磊教授自1995年起在中国人民银行政策研究室经济金融处、研究局国际金融处和招商银行研究部工作，先后任中国人民银行、国家外汇管理局人民币资本帐户可兑换专题小组成员、国务院农村金融体制改革专题小组办公室成员、人民银行监管体制改革专题小组办公室成员。

曾在英格兰银行中央银行研究中心、澳大利亚财政部财政政策司进修、工作，并获选国际货币基金组织（IMF）学者。陆磊教授现为华泰联合证券首席经济学家。同时在中山大学传播与设计学院教授经济学原理课程，深受广大同学欢迎。

荣获2011年第一财经金融价值榜年度青年经济学家，现任厦门大学EMBA名誉讲师，主要讲授《宏观经济理论与实践》课程。

所获荣誉

2000－2005年间，陆磊教授在《经济研究》发表5篇论文，其中三篇作为年度最有影响力的经济学文献分别入选天则所主编的《中国经济学－2000》和《中国经济学—2003》；在《金融研究》和《经济学动态》发表12篇论文。

期间，陆磊主持并参与国家社会科学基金、自然科学基金、福特基金课题研究，其主持的《中国金融腐败的经济学分析》研究项目获第十一届（2004－2005年度）孙冶方经济科学奖，其他论文和研究成果获第六届中国金融学会全国优秀金融论文二、三等奖、中国人民银行优秀研究成果奖、中国青年金融论坛一、二等奖等。

以上内容参考百度百科-陆磊

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